Erst prüfen, was du überhaupt hast
„Lebensversicherung" ist nicht gleich Lebensversicherung — und der Wert deines Vertrags hängt an Details, die auf den ersten Blick unsichtbar sind:
- Garantiezins: Altverträge aus den 1990ern garantieren bis zu 4 % auf den Sparanteil — ein Zins, den dir heute kein Versicherer mehr gibt. Solche Verträge sind oft wertvoller, als ihre Besitzer ahnen.
- Steuerprivileg: Verträge, die vor 2005 abgeschlossen wurden, zahlen nach mindestens 12 Jahren Laufzeit in der Regel steuerfrei aus. Dieses Privileg gibt es für neue Verträge nicht mehr — gekündigt ist es unwiederbringlich weg.
- Zusatzbausteine: Viele Lebensversicherungen enthalten eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Mit der Kündigung erlischt auch die — und ein neuer BU-Schutz erfordert eine neue Gesundheitsprüfung.
- Todesfallschutz: Hängt die Absicherung deiner Familie oder eine Immobilienfinanzierung an dem Vertrag?
Die Grundregel: Je älter der Vertrag, desto vorsichtiger solltest du mit einer Kündigung sein. Alte Verträge tragen Garantien und Steuervorteile, die es am Markt nicht mehr zu kaufen gibt. Bei jungen, teuren Verträgen ohne Garantien sieht die Rechnung oft anders aus.
Deine vier Optionen im Überblick
Option 1: Behalten
Die richtige Wahl, wenn dein Vertrag einen hohen Garantiezins oder das alte Steuerprivileg trägt, ein wichtiger BU- oder Todesfallschutz daran hängt — oder die Restlaufzeit kurz ist und die Abschlusskosten längst bezahlt sind. Ab diesem Punkt arbeitet der Vertrag meist deutlich besser, als es sein Ruf vermuten lässt.
Option 2: Beitragsfrei stellen
Der Mittelweg, wenn dich die laufenden Beiträge drücken: Du zahlst nichts mehr ein, der Vertrag läuft mit reduzierter Leistung weiter — Garantiezins und Steuerstatus bleiben erhalten. Prüfe vorher, was mit Zusatzbausteinen wie dem BU-Schutz passiert, denn die können bei Beitragsfreistellung reduziert werden oder entfallen.
Option 3: Kündigen
Du erhältst den Rückkaufswert — der gerade in den ersten Jahren oft deutlich unter deinen eingezahlten Beiträgen liegt, weil Abschluss- und Vertriebskosten abgezogen wurden. Zusätzlich verlierst du alle Garantien, Steuerprivilegien und Zusatzbausteine endgültig. Kündigen kann trotzdem richtig sein — aber nur als bewusste Entscheidung nach dem Vergleich mit den Alternativen, nicht als schneller Liquiditätsreflex.
Option 4: Verkaufen statt kündigen
Auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen kaufen spezialisierte Anbieter laufende Policen — oft für etwas mehr als den Rückkaufswert, und der Todesfallschutz bleibt in vielen Fällen teilweise bestehen. Für kapitalbildende Altverträge lohnt sich der Vergleich fast immer, bevor du beim Versicherer kündigst. Wichtig: nur mit seriösen, etablierten Ankäufern arbeiten und Angebote vergleichen.
Und wenn du nur vorübergehend Geld brauchst: Manche Versicherer bieten ein Policendarlehen — ein Kredit auf deinen eigenen Rückkaufswert, ohne den Vertrag anzutasten.
Checkliste: bevor du irgendetwas unterschreibst
- Aktuelle Rückkaufswert-Mitteilung beim Versicherer anfordern — erst mit dieser Zahl kannst du rechnen.
- Abschlussjahr prüfen: vor 2005 = mögliches Steuerprivileg, frühe 1990er = möglicher Top-Garantiezins.
- Zusatzbausteine identifizieren (BU, Unfall, Todesfallschutz) und klären, wie sie ersetzt würden.
- Durchrechnen, was das Geld in der Alternative nach Kosten und Steuern leisten müsste, um die Garantien zu schlagen.
- Bei Verkauf: mehrere Zweitmarkt-Angebote einholen und mit dem Rückkaufswert vergleichen.
Unsere ehrliche Einordnung
Es gibt Verträge, die man behalten sollte, und Verträge, deren Kündigung überfällig ist — pauschale Ratschläge („Lebensversicherungen lohnen sich nie!") sind bei diesem Thema fast immer falsch. Die Entscheidung braucht einen Blick in die konkreten Vertragsdaten. Genau das machen wir: Als Generalagentur in Bruchsal prüfen wir deinen Vertrag kostenlos und sagen dir offen, was er wert ist — auch dann, wenn das Ergebnis „behalten" lautet und wir nichts daran verdienen. Und falls du kündigst: Wie du frei werdendes Geld sinnvoll einsetzt, klären wir nach dem Prinzip erst absichern, dann investieren.
Häufige Fragen
Wie viel Geld bekomme ich, wenn ich kündige?
Du erhältst den Rückkaufswert — und der liegt gerade in den ersten Vertragsjahren oft deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge, weil Abschluss- und Verwaltungskosten abgezogen wurden. Fordere vor jeder Entscheidung eine aktuelle Rückkaufswert-Mitteilung bei deinem Versicherer an.
Ist die Auszahlung steuerfrei?
Bei vielen Altverträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, ist die Auszahlung nach mindestens 12 Jahren Laufzeit in der Regel steuerfrei — ein Privileg, das bei Kündigung unwiederbringlich verloren geht. Bei neueren Verträgen werden die Erträge besteuert; unter bestimmten Voraussetzungen (Auszahlung ab 62, mindestens 12 Jahre Laufzeit) nur zur Hälfte.
Was passiert mit meinem BU-Schutz, wenn ich kündige?
Ist eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung enthalten, erlischt sie mit der Kündigung. Ein neuer BU-Schutz erfordert eine neue Gesundheitsprüfung — je nach Alter und Gesundheitszustand wird er deutlich teurer oder ist gar nicht mehr zu bekommen. Das ist einer der teuersten Kündigungsfehler überhaupt.
